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    • 發表于:2018-04-27 14:09 樓主

      測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對乾方位做實測體驗,測評日期為2018年3月23日。

      摘要:乾方位地處廈門,是全國首批通過備案的兩家平臺之一。它的特色是極其重視合規,從公司主頁上信披專欄體現的特別明顯。乾方位產品量不夠大,平臺規模很小,工作人員總數15人。產品主要是供應鏈金融方向,以應收賬款質押融資借貸為主,項目有一定的風險。

      乾方位已上線銀行存管、第三方存證等,但三級等保等材料還在準備中。平臺互動感不太強,但聯系多種方式披露的很詳細。外部輿情對其合規方面贊賞有余,但對其規模小產品少如何覆蓋運營成本有一定的質疑。此外工作人員不夠多能否做到如平臺所稱的投前、投中、投后的風控,此點存疑。

      筆者對于這個平臺最大的觀感就是清晰。股權、高管背景、資產、費用、合規等都在網站披露的非常清楚,看得出平臺的用心。產品收益率高于網貸行業平均水平,起投金額低,100元起。不過,對于投資人來說,目前平臺規模太小,發標少,僅適合適度跟蹤。

      圖1 乾方位平臺詳情

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:網貸之家整理

      一、 平臺背景:極其注重合規的小而美的廈門平臺

      乾方位(),運營公司為廈門乾方位網絡科技有限公司,2015年5月12日成立于廈門。

      乾方位根植于廈門,專注于供應鏈金融,項目來源于上市公司及優質核心企業。加入廈門市金融風險防控預警平臺,攜手美亞柏科證據存管,保障借款項目真實唯一。

      乾方位不是中國互金協會會員,也未查到是福建省和廈門互金協會會員的信息。

      圖2 乾方位組織架構

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網

      公司從業人員總數15人,25歲以下2人,25歲到35歲之間9人,36歲以上4人。大專及以下9人,本科6人。

      公司法定代表人:陳志凌,曾就職于廈門銀行、招商銀行,長期從事銀行信貸業務、管理工作,2011年任廈門中金泰擔保有限公司副總經理,2014創立廈門好時貸金融技術服務有限公司,2015年創立廈門乾方位網絡科技有限公司并任總經理,有二十余年信貸經驗,熟悉信貸風險管理和金融產品市場營銷,具有較強的經營和管理能力。

      占乾方位66.67%股份的廈門好時貸金融技術服務有限公司由陳志凌和劉洋陸共同控股,二人各占公司50%的股份。根據企查查資料,劉洋陸在三家公司擔任法人,分別是廈門微額螞蟻網絡科技有限公司,持股比例90%;廈門土圖企業管理咨詢合伙企業(有限合伙)和廈門市湖里區洋鋒鴻建材店,此兩家公司持股比例不詳。陳志凌是乾方位總經理,曾就職于廈門銀行、招商銀行,長期從事銀行信貸業務、管理工作。2011年任廈門中金泰擔保有限公司副總經理,2014創立廈門好時貸金融技術服務有限公司,2015年創立乾方位。

      圖3 乾方位股權結構情況

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:企查查、網貸之家整理

      二、 產品:供應鏈金融應收賬款質押融資借貸業務為主

      目前已售罄還款中的產品有22個,大致情況見下表:

      圖4 乾方位產品情況

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網、網貸之家整理

      乾方位的產品主要是供應鏈金融方向,以應收賬款質押融資借貸為主。有一定的風險,如應收賬款延期收回和借款人逾期或惡意拖欠等。平臺采取的風控措施主要有兩種,一是連帶保證,融資企業法定代表人、融資企業母公司提供連帶責任保證。二是應收賬款回款跟進:如融資企業的下游客戶主要為大型上市商超,賬期穩定,貨款逾期支付可能性較低,應收賬款回款較有保障,風險可控。平臺主頁每個融資項目的介紹都很清晰,包含借款用途、還款來源、還款方式、風險提示、風控措施等。還款詳情、投標記錄也有披露。

      圖5 乾方位產品示例

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網、網貸之家整理

      值得注意的是,未見有轉讓標情況。

      在風控方面,平臺在項目甄選上從源頭掌控風險,會同戰略伙伴對項目進行聯合評審。平臺內部業務人員會進行調查取證,部門全面審查,貸中、貸后進行跟蹤管理。發生逾期,會進行電話催款和仲裁、訴訟等法律手段。

      這里有一個疑問,平臺員工數為15人,但項目多達22個,是否有足夠的人手來進行貸前貸中貸后的風控需要考慮。

      三、體驗和費用:體驗較好,對投資人有提現手續費

      乾方位的網站對于投資人非常友好便捷。按借款期限、認證標識和借款狀態來選擇合適的產品投資。測評時已無標可投,推測可能需要搶標。

      截至測試日2018年3月23日,乾方位3月份共發標7次,借款金額每次在22到30萬不等,期限都是3個月,約定借款年化利率為10.2%,最小認購金額100元。測評時已無標可投。以2018年3月21日的寧德農村電商服務商技術服務費的標舉例,18個投標人當天就投完了。

      圖6 乾方位投資列表

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網、網貸之家整理

      未見有轉讓欄,但項目多為3個月短期,流動性一般。

      費用方面,投資人需注意提現費和到賬時間。

      (1)到賬時間。T+1到賬機制(T為交易當日)。發起提現后的第二個工作日到賬(周六、日及法定節假日提現申請順延至下一個工作日處理)。一般情況下申請提現后24小時內到帳,具體到賬時間以銀行具體到賬時間為準。

      (2)提現費用。單個用戶每次提現金額不小于100元,每日提現金額累計不超過30萬元。單筆提現金額不超過5萬元的,按每筆3元收取提現手續費,大于5萬的按照每5萬元收取3元提現手續費。

      四、運營數據:

      測評日當天(3月19日),乾方位官網運營報告更新至2018年2月,這一點比陸金服這樣的大平臺都做的更及時。但是相對陸金服來講,報告內容稍顯簡單。

      圖7 乾方位2018年2月運營數據

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網-信息披露-運營報告

      截至2018年2月底的運營數據,平臺累計成交筆數150筆,累計借貸金額2843.6萬元,規模很小。待還余額570.4萬元。累計投資人數1535人,累計借款人數19人。也許因為規模小,平臺顯示0逾期。前十大借款人待還金額占比為100%,比較集中。最大單一借款人待還占比為17.42%。

      運營報告還顯示

      收費方式:

      1、 借款管理費

      依據借款人所處行業與資質條件,借款綜合費率相當于借款本金的年化14%~18%之間,最高不超過年化24%。

      2、 提前還款違約金

      提前還款違約金費率為1%,還款時收取,計算公式為:剩余本金*費率。

      3.逾期罰息與管理費

      普通逾期罰息費率為每天0.015%,管理費費率為0.01%;嚴重逾期罰息費率為每天0.025%,管理費費率為0.015%。

      計算公式為:逾期本息總額*(罰息費率+管理費費率)*天數

      五、合規方面:最早通過備案的兩家平臺之一,極重合規

      信息披露方面,乾方位做的極佳。網貸之家最新發布的網貸機構信披排行,乾方位位列第一。

      圖8 網貸之家P2P網貸機構信息披露排行TOP 20

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:網貸之家研究報告

      乾方位在官網設置了信披專欄,特別列有備案及審核信息一欄。其中披露了備案信息、IT審計報告、法律意見書和專項審計報告等。內容詳盡清晰,非常規范。在組織信息中,對于公司的聯系方式、架構、從業人員信息和股權信息、工商信息都做了披露。運營報告更新及時,數據稍顯單薄。投資人關心的多重保障方面,乾方位也披露了從項目到風控、法律以及技術等保障。但沒有保險保障。

      圖9 乾方位信息披露

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網

      乾方位有一個很清晰的合規進程板塊,對于投資人關心的平臺能否備案,工作進行到哪一步了,都有進程說明。個人認為該平臺很重視這塊兒的工作,并且思路非常清晰。

      圖10 乾方位合規進程

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網

      在銀行存管方面,乾方位也有專門頁面對為什么存管、有什么好處、架構以及為什么選擇廈門農商銀行做存管都做了說明。乾方位于2018年1月8日上線了資金存管。平臺與用戶資金通過銀行系統徹底隔離,平臺無法觸碰到用戶的資金。銀行只有在收到用戶授權操作指令時,才能進行資金劃撥和轉賬等操作?;旧仙暇€了銀行存管之后,挪用、資金池、卷款跑路等顧慮都不復存在了。

      圖11 乾方位銀行存管

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網

      目前乾方位的三級等保材料在準備中,上市公司美亞柏科的第三方電子存證已經上線,增值電信業務許可證已提交申請。在業務合規方面,未見有明令禁止的現金貸和活期產品。

      因為平臺業務規模不大,目前在限額方面沒有不合規的問題。

      六、互動與輿情:客服電話等齊全,但互動性一般,未見有論壇

      平臺官網上有電話、QQ、微信、微博、app等標識,但微信等無法直接點擊聯絡。且沒有論壇,不像紅嶺創投與投資人聯系緊密。

      圖12 乾方位聯系方式

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:乾方位官網

      整體來看,網頁設計很簡潔,內容也比較豐富。但互動性不算最佳。產品信息很豐富且明確。注冊開通賬戶便捷,需要搶標。無轉讓。投資人對平臺在第三方論壇有表達一些疑問如下:

      圖13 投資人對平臺的疑問

      測評:這家P2P平臺憑啥能拿下備案?可以投嗎

      資料來源:第三方平臺論壇

      從外部輿情來看,乾方位平臺小,規模小,知名度不高。首批通過備案已頗為讓人意外。對于平臺的信披,第三方機構如網貸之家就持有很客觀的評價,好評。來自投資人的反饋樣本不夠多。能首批備案,對平臺今后的發展頗有助益。

      七、總結

      作為扎根廈門的小平臺,乾方位給我的最大觀感就是這個平臺相當透明合規。

      可能正因為規模小,比較好對照監管要求來進行合規整改,也更容易通過備案。不管怎么說,這表明了平臺管理層的合規經營的決心。能早過備案,后期有可能能吸引更多用戶,擴大規模。不過目前平臺規模小產品少,尚不值得投資人深度介入。

      作為測評人,個人對平臺的感受是很好的,必要的信息都很快速找到,披露的內容基本都有完善的書面材料。特別是產品介紹相當清楚,項目來源、還款等都有清晰的說明。

      唯有在互動上,如果能有論壇或者更直接抵達平臺的方式就更好了。也許是平臺人力有限,這塊還有待加強。另外美中不足的是產品量不夠多。

      乾方位,基本架構清晰,合規,需要在產品和互動上進一步開發和改進。


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